Comment demander un premier crédit en Suisse

1. Décryptage de la ZEK (Centrale d’information de crédit)

La ZEK est le « journal de bord » de votre comportement financier. Pour un premier crédit, vous êtes ce qu’on appelle un « Code 00 » (Inconnu).

• L’avantage : Vous n’avez aucune tache (poursuites, retards de paiement).

• L’inconvénient : La banque n’a aucune preuve de votre fiabilité passée. C’est pourquoi elle sera souvent prudente sur le montant accordé.

• Le piège : Si vous faites trois demandes en ligne la même semaine pour « voir qui répond », vous recevrez trois inscriptions à la ZEK. Si les deux premières banques refusent, la troisième verra ces refus et déclinera automatiquement, pensant que vous êtes aux abois financièrement.

  • Conseil : Ne faites qu’une seule demande à la fois après avoir bien choisi votre établissement.

2. Le calcul précis du « Minimum Vital » (Budget LCC)

La banque n’utilise pas votre budget réel, mais un budget théorique défini par la loi. Voici comment elle calcule votre capacité d’emprunt :

• Revenus : Salaire net (généralement le 13ème mois est lissé sur 12 mois). Les bonus et heures supplémentaires ne sont souvent comptés qu’à 50% ou 80% car ils ne sont pas garantis.

• Charges déduites :

  • Loyer : Montant réel (partagé si vous vivez en couple).

  • Forfait de base : Environ 1 200 CHF pour une personne seule (couvrant nourriture, vêtements, loisirs).

  • Assurance maladie : Montant réel de votre prime.

  • Frais de transport : Trajet domicile-travail.

  • Impôts : Un montant forfaitaire basé sur votre commune.

  • Pensions alimentaires : Obligations légales.

• Résultat : Le montant restant doit être suffisant pour couvrir la mensualité du crédit majorée d’un intérêt théorique (plus élevé que le taux réel) pour s’assurer que vous puissiez payer même si les taux montent.

3. Les particularités selon votre permis de séjour

Votre statut en Suisse définit votre niveau de risque pour la banque :

• Permis C / Nationalité Suisse : Accès à tous les taux et montants (sous réserve de solvabilité).

• Permis B : Vous devez généralement être en Suisse depuis au moins 6 à 12 mois. Certaines banques limitent le montant du prêt à la durée de validité restante de votre permis.

• Permis G (Frontaliers) : Plus complexe. Vous devez souvent travailler pour le même employeur depuis 3 ans et habiter dans la zone frontalière depuis longtemps. Peu de banques (comme Cembra ou la Banque Migros) acceptent les frontaliers, et souvent avec des taux plus élevés.

• Permis L : Très difficile d’obtenir un crédit, car le séjour est considéré comme temporaire.

4. Quel type de crédit choisir pour une première fois ?

• Le prêt personnel classique : Idéal pour un montant fixe (ex: 10 000 CHF) avec des mensualités fixes. C’est le plus simple à gérer.

• Le leasing : Plus facile à obtenir qu’un prêt personnel car la voiture sert de garantie à la banque. Attention toutefois : vous n’êtes pas propriétaire du véhicule et l’assurance casco complète est obligatoire, ce qui alourdit le budget.

• La carte de crédit avec option de paiement par acomptes : Souvent la porte d’entrée. Si vous gérez bien vos remboursements de carte de crédit pendant un an, cela crée un historique positif à la ZEK, facilitant un prêt plus important par la suite.

5. Que faire en cas de refus ?

Si votre première demande est refusée :

1. Demandez le motif : La banque n’est pas obligée de répondre, mais elle donne parfois des indices (revenus trop bas, durée d’emploi insuffisante).

2. Attendez 6 mois : Ne déposez pas de nouvelle demande ailleurs immédiatement. Le refus est inscrit à la ZEK et refroidira les autres prêteurs.

3. Commandez un extrait ZEK : Vous pouvez demander gratuitement un extrait de vos données sur le site de la ZEK pour vérifier qu’aucune erreur ne figure dans votre dossier.