Pourquoi c’est mieux de faire un crédit plutôt qu’un leasing

Voici un guide détaillé qui couvre les préoccupations les plus fréquentes, les nuances à prendre en compte et les éléments souvent négligés lors de la prise de décision.

1. Quelle est la différence fondamentale entre un crédit et un leasing ?

Crédit : Le crédit auto est un prêt octroyé par une banque ou un organisme de crédit pour l’achat d’un véhicule. Vous devenez immédiatement le propriétaire de la voiture et pouvez l’utiliser comme vous le souhaitez, sans restrictions sur le kilométrage ni obligation de restitution. Vous remboursez le prêt avec intérêts sur une période définie.

Leasing : Le leasing est un contrat de location à long terme. Vous payez pour utiliser la voiture pendant une période définie (souvent 2 à 5 ans), mais la société de leasing reste propriétaire du véhicule. Vous pouvez avoir la possibilité d’acheter la voiture à la fin du contrat en payant la valeur résiduelle.

L’argent est l’accélérateur de ta voiture. YANN FELIZ

2. Pourquoi le crédit est-il souvent considéré comme plus avantageux à long terme ?

Propriété et liberté totale : Avec un crédit, vous êtes propriétaire de votre véhicule dès le départ. Cela signifie que vous pouvez le revendre quand vous le souhaitez et récupérer une partie de votre investissement. De plus, vous pouvez personnaliser la voiture et la gérer à votre convenance, ce qui n’est pas possible avec un leasing.

Aucune restriction d’utilisation : Contrairement au leasing, où le kilométrage est souvent limité, le crédit vous permet d’utiliser le véhicule sans contrainte, que vous conduisiez peu ou beaucoup. Cette liberté est essentielle pour ceux qui utilisent leur voiture quotidiennement pour des trajets importants ou des voyages fréquents.

Possibilité de rembourser le crédit par anticipation : Avec un crédit, il est souvent possible de rembourser par anticipation, ce qui permet de réduire les intérêts payés et d’économiser de l’argent sur le long terme.

3. Le leasing est-il moins cher que le crédit ?

Mensualités initiales plus basses : Il est vrai que les mensualités du leasing peuvent sembler plus abordables au premier abord. Cela s’explique par le fait que vous payez uniquement pour l’utilisation de la voiture pendant la période de leasing, sans acquisition finale (sauf en cas de rachat).

Frais cachés : Cependant, le leasing peut engendrer des coûts imprévus tels que des pénalités pour dépassement de kilométrage, des frais de remise en état à la restitution, et des obligations de souscrire à une assurance casco complète. Ces frais peuvent considérablement augmenter le coût total du leasing.

Coût de rachat : Si vous souhaitez acheter le véhicule à la fin du leasing, la valeur résiduelle (le montant que vous devez payer pour devenir propriétaire) peut être élevée, ce qui augmente le coût total de l’opération.

4. Quelles sont les implications fiscales du crédit par rapport au leasing en Suisse ?

Crédit :

• Intérêts déductibles des impôts : En Suisse, les intérêts payés sur un crédit auto peuvent être déduits de votre revenu imposable, ce qui réduit la charge fiscale. Cela peut constituer un avantage financier appréciable pour ceux qui paient des impôts sur le revenu.
• Patrimoine : Le véhicule acquis via un crédit fait partie de votre patrimoine, ce qui peut avoir des implications sur la déclaration fiscale de vos actifs.

Leasing :

• Aucune déduction fiscale : Les mensualités de leasing ne sont généralement pas déductibles des impôts, ce qui signifie que vous ne pouvez pas bénéficier d’avantages fiscaux avec ce type de financement.
• Absence de capital : Comme le véhicule ne vous appartient pas, il ne peut pas être considéré comme un actif dans votre déclaration fiscale, ce qui peut être un désavantage si vous cherchez à optimiser votre patrimoine.

5. Quels sont les impacts du crédit et du leasing sur la flexibilité financière ?

Crédit :

• Liberté de revente : Si vous êtes propriétaire du véhicule via un crédit, vous pouvez le revendre quand bon vous semble pour rembourser le prêt et récupérer une partie de votre capital. Cela offre une flexibilité financière importante en cas de changement de situation.
• Ajustement des mensualités : Selon les termes de votre contrat de crédit, il peut être possible de renégocier la durée de remboursement pour réduire les mensualités en cas de besoin.

Leasing :

• Rigide : Les contrats de leasing sont plus rigides. Les modifications du contrat en cours de route sont souvent coûteuses ou impossibles, et les pénalités pour résiliation anticipée peuvent être élevées.
• Obligations de restitution : À la fin du contrat, vous devez restituer le véhicule ou payer la valeur résiduelle si vous souhaitez le conserver, ce qui peut être un coût imprévu.

6. Quels sont les frais supplémentaires associés à chaque option ?

Crédit :

• Assurance flexible : Vous avez la liberté de choisir l’assurance auto qui vous convient le mieux, ce qui peut réduire les coûts par rapport à l’assurance obligatoire d’un leasing.
• Entretien à moindre coût : Vous pouvez faire entretenir votre véhicule chez le garagiste de votre choix, sans être contraint de passer par des ateliers agréés souvent plus coûteux.

Leasing :

• Assurance casco complète obligatoire : La plupart des contrats de leasing imposent une assurance casco complète, qui est plus chère qu’une assurance de base.
• Frais de remise en état : Lors de la restitution du véhicule, des frais peuvent être facturés si l’usure dépasse les normes spécifiées dans le contrat. Cela peut inclure des frais pour des éraflures, des bosses ou d’autres dommages mineurs.
• Pénalités pour kilométrage excédentaire : Si vous dépassez la limite de kilométrage fixée dans votre contrat, vous devrez payer des frais supplémentaires, souvent calculés au kilomètre excédentaire.

7. Quelles sont les meilleures options pour des profils spécifiques de conducteurs ?

Crédit :

• Pour les conducteurs à long terme : Si vous prévoyez de garder le véhicule pendant plusieurs années, un crédit est la meilleure option. Vous devenez propriétaire et amortissez le coût de l’achat au fil du temps.
• Pour ceux qui veulent la liberté de modification : Si vous souhaitez personnaliser ou améliorer votre véhicule, le crédit est l’option idéale car vous avez le plein contrôle sur la voiture.

Leasing :

• Pour les amateurs de véhicules récents : Si vous aimez changer de voiture régulièrement pour conduire des modèles récents, le leasing peut être une option attractive. Vous pouvez restituer le véhicule à la fin du contrat et en prendre un nouveau.
• Pour un budget prévisible à court terme : Si vous avez besoin de mensualités réduites et ne prévoyez pas de garder le véhicule à long terme, le leasing peut offrir une solution temporaire.

8. Que se passe-t-il en cas de sinistre avec un véhicule financé par crédit ou leasing ?

Crédit :

• Gestion des réparations : Vous êtes libre de choisir où faire réparer le véhicule. Si l’assurance rembourse les réparations ou la valeur du véhicule en cas de perte totale, vous percevez le montant directement et pouvez décider de la suite à donner (acheter un autre véhicule, rembourser le crédit, etc.).
• Récupération de l’investissement : En cas de revente après un sinistre partiellement réparé, vous pouvez encore récupérer une partie de votre investissement.

Leasing :

• Obligations envers le bailleur : En cas de sinistre, la société de leasing doit être informée et peut dicter où et comment les réparations doivent être effectuées. En cas de perte totale, l’indemnisation de l’assurance ira souvent directement à la société de leasing, et vous pourriez être responsable de la différence entre le montant dû et l’indemnisation.
• Frais supplémentaires : Si le véhicule est restitué avec des dommages à la fin du contrat, des frais de réparation peuvent être imposés, même pour des réparations mineures.

9. Que faut-il prendre en compte avant de choisir entre un crédit et un leasing ?

Anticipez vos besoins :

• Kilométrage annuel prévu : Si vous prévoyez de parcourir de nombreux kilomètres, un crédit peut être plus adapté pour éviter les pénalités de dépassement de kilométrage associées au leasing.
• Budget total : Tenez compte non seulement des mensualités mais aussi des frais annexes comme l’assurance, l’entretien, et les éventuels frais de restitution dans le cas du leasing.
• Souplesse financière : Si vous souhaitez avoir la possibilité de revendre le véhicule ou de le modifier, un crédit est plus flexible.

Posez-vous les bonnes questions :

• Combien de temps prévoyez-vous de garder le véhicule ?
• Préférez-vous être propriétaire ou louer le véhicule ?
• Pouvez-vous gérer des mensualités potentiellement plus élevées pour devenir propriétaire ?
• Êtes-vous prêt à assumer des frais de remise en état à la fin d’un contrat de leasing ?

Le Choix Optimal pour Vos Besoins

Le choix entre un crédit et un leasing dépend de nombreux facteurs liés à vos besoins, votre budget, et vos préférences. Bien que le leasing puisse offrir des mensualités plus basses et une solution pour changer de véhicule régulièrement, il peut inclure des coûts cachés et des restrictions. Le crédit, quant à lui, offre une liberté totale, un contrôle sur le véhicule, et peut être plus avantageux sur le long terme grâce à la déductibilité fiscale des intérêts et la possibilité de revendre le véhicule.

Pour faire le choix le plus adapté, prenez le temps de bien comprendre les termes de chaque option, d’évaluer vos besoins à long terme, et de comparer les coûts totaux. Un conseiller financier ou un spécialiste en crédit peut également vous aider à faire un choix éclairé.

1. Propriété et Liberté d’Usage : Ce Que Cela Implique

Crédit :

• Propriété dès l’achat : Avec un crédit, l’emprunteur est le propriétaire du véhicule dès que l’achat est effectué. Cette propriété offre une autonomie totale sur la manière dont le véhicule est utilisé, entretenu et modifié. La possibilité de revendre le véhicule à tout moment offre une flexibilité précieuse, surtout si des besoins financiers imprévus surviennent ou si vous souhaitez changer de voiture.
• Autonomie complète : Vous n’êtes pas soumis à des clauses restrictives sur le kilométrage annuel ou sur l’entretien du véhicule. Cette liberté est essentielle pour ceux qui parcourent régulièrement de longues distances ou qui veulent personnaliser leur véhicule, que ce soit pour des raisons esthétiques ou pratiques.

Leasing :

• Propriété temporaire : Le leasing est essentiellement une location à long terme. Vous utilisez le véhicule pendant une durée déterminée, mais la société de leasing en reste propriétaire. Cela signifie que votre liberté d’utilisation est limitée par les termes du contrat.
• Restrictions sur l’utilisation : Les contrats de leasing incluent souvent des limitations strictes concernant le kilométrage annuel. Si vous dépassez cette limite, des frais supplémentaires, souvent élevés, peuvent s’appliquer. Cette contrainte peut devenir un désavantage majeur pour ceux qui ont besoin d’une grande flexibilité dans l’utilisation de leur voiture.

2. Coût Total de l’Investissement : Une Perspective sur la Valeur

Crédit :

• Amortissement du coût : Bien que le crédit implique des intérêts, il est important de considérer que vous payez pour un bien qui vous appartient. Une fois le crédit remboursé, le véhicule est entièrement à vous, ce qui signifie que l’argent investi n’est pas perdu. Vous pouvez le revendre et récupérer une partie de votre investissement, voire l’utiliser comme actif pour un futur achat.
• Optimisation des dépenses : Les taux d’intérêt des crédits auto en Suisse peuvent être négociés, permettant ainsi d’optimiser le coût total de l’achat. Vous pouvez choisir une durée de remboursement adaptée à votre budget et à vos objectifs financiers, ce qui offre une plus grande souplesse.

Leasing :

• Mensualités et frais additionnels : Le leasing peut sembler moins coûteux à court terme grâce à des mensualités plus basses. Cependant, ces paiements ne contribuent pas à la propriété du véhicule, ce qui signifie que l’argent investi ne vous revient pas. En outre, des frais additionnels, tels que ceux liés à l’entretien obligatoire dans des garages agréés ou des frais de restitution pour usure excessive, peuvent augmenter le coût global.
• Rachat en fin de contrat : Si vous souhaitez conserver le véhicule à la fin du contrat, le coût de la valeur résiduelle peut être élevé, rendant l’option d’achat moins attrayante. Il est essentiel de considérer cette option lors de la comparaison des coûts entre un crédit et un leasing.

3. Assurance et Couverture des Coûts

Crédit :

• Choix de l’assurance : Un des avantages significatifs du crédit est la liberté de choisir l’assurance auto qui correspond à vos besoins et à votre budget. Vous n’êtes pas contraint de souscrire à une assurance casco complète, ce qui peut réduire le coût total de l’entretien du véhicule.
• Flexibilité des frais d’entretien : Vous pouvez faire entretenir votre véhicule chez un garagiste de votre choix, y compris des indépendants, ce qui peut être moins coûteux que les services proposés par des centres agréés.

Leasing :

• Assurance obligatoire : Avec un leasing, la société de leasing exige presque toujours une assurance casco complète pour protéger leur investissement. Cela augmente le coût total du leasing, car cette assurance est plus onéreuse qu’une couverture partielle.
• Entretien contraignant : Les contrats de leasing incluent souvent des clauses stipulant que l’entretien du véhicule doit être effectué dans des garages agréés. Ces services sont généralement plus chers que ceux des garages indépendants, augmentant ainsi le coût de la possession du véhicule pendant la durée du leasing.

4. Flexibilité et Résiliation de Contrat

Crédit :

• Adaptabilité : Un crédit offre généralement plus de flexibilité. En cas de changement de situation financière, vous pouvez négocier un remboursement anticipé ou une restructuration du prêt pour ajuster les mensualités ou réduire la durée du crédit.
• Liberté de choix : Contrairement au leasing, il n’y a pas de pénalités importantes en cas de revente anticipée. Vous pouvez vendre le véhicule quand bon vous semble, rembourser le solde du crédit et utiliser le reste de la vente pour financer un nouvel achat.

Leasing :

• Contrats rigides : Les contrats de leasing sont souvent plus stricts et peuvent être coûteux à résilier avant leur terme. Les pénalités pour une rupture anticipée de contrat peuvent être élevées, limitant ainsi votre flexibilité en cas de changement de situation.
• Retour obligatoire : À la fin du contrat, vous devez restituer le véhicule en bon état ou acheter le véhicule à sa valeur résiduelle. Si des dommages sont constatés ou si l’usure est jugée excessive, des frais supplémentaires peuvent être facturés.

5. Valeur Résiduelle et Fin de Contrat

Crédit :

• Valeur récupérable : Avec un crédit, la dépréciation du véhicule est certes inévitable, mais en tant que propriétaire, vous pouvez choisir le meilleur moment pour le vendre et récupérer une partie de votre investissement. Cela peut être particulièrement intéressant si le marché de l’occasion est favorable au moment de la revente.
• Utilisation prolongée : Vous avez la liberté de continuer à utiliser le véhicule aussi longtemps que vous le souhaitez après la fin du crédit, sans frais supplémentaires.

Leasing :

• Valeur perdue : À la fin d’un contrat de leasing, vous devez soit rendre le véhicule, soit le racheter en payant la valeur résiduelle. Cette valeur est souvent plus élevée que le prix du marché pour un véhicule de même âge et kilométrage, ce qui rend l’option de rachat peu intéressante.
• Frais imprévus : Lors de la restitution, des frais peuvent être appliqués pour des réparations ou des remises en état, ce qui peut rendre la fin de contrat plus coûteuse que prévu.

6. Avantages Fiscaux et Gestion du Budget

Crédit :

• Déduction fiscale des intérêts : En Suisse, les intérêts payés sur un crédit auto peuvent être déductibles des impôts, ce qui peut réduire votre impôt sur le revenu et offrir un avantage financier supplémentaire.
• Planification budgétaire : Avec un crédit, vous savez précisément combien vous devez chaque mois et pendant combien de temps. Cela offre une meilleure prévisibilité et permet de planifier vos finances à long terme sans mauvaises surprises.

Leasing :

• Pas d’avantages fiscaux : Les paiements mensuels de leasing ne sont pas déductibles des impôts, ce qui limite les avantages financiers potentiels par rapport à un crédit.
• Incertitude des coûts : À la fin du contrat de leasing, des coûts imprévus peuvent survenir, comme des frais de remise en état ou de dépassement de kilométrage, compliquant ainsi la gestion budgétaire.

7. Pourquoi Opter pour un Crédit : Les Scénarios Favorables

Pour les propriétaires à long terme :

• Si vous prévoyez de garder le véhicule pendant plusieurs années, le crédit est la meilleure option. Vous amortissez le coût du véhicule et profitez de la pleine liberté d’utilisation sans contrainte de contrat.

Pour ceux qui recherchent la flexibilité :

• Le crédit offre la possibilité de gérer vos finances plus librement et d’adapter le remboursement à vos besoins. Cela est particulièrement intéressant si vous prévoyez de revendre le véhicule ou si vous souhaitez anticiper le remboursement pour économiser sur les intérêts.

Pour un usage intensif :

• Si vous parcourez de longues distances ou que votre usage du véhicule varie, le crédit est une meilleure option, car vous n’êtes pas limité par des clauses de kilométrage.

8. Quand le Leasing Peut Être Justifié : Les Situations Particulières

Pour un renouvellement fréquent :

• Si vous aimez changer de véhicule tous les deux ou trois ans pour conduire des modèles récents, le leasing peut être une option intéressante, car il vous permet de rendre le véhicule à la fin du contrat et d’en choisir un nouveau sans souci de revente.

Pour des mensualités réduites à court terme :

• Si vous avez un budget limité et que vous souhaitez des paiements mensuels plus bas, le leasing peut être une solution temporaire. Toutefois, il est important de calculer le coût total sur la durée du contrat et de le comparer à celui d’un crédit.

Pour inclure l’entretien dans le contrat :

• Certains contrats de leasing incluent des forfaits d’entretien, ce qui simplifie la gestion du véhicule et garantit un entretien régulier. Cela peut être un avantage pour ceux qui préfèrent tout inclure dans une seule mensualité.

Conclusion : Faire le Meilleur Choix pour Votre Situation

Le choix entre un crédit et un leasing dépend de vos objectifs personnels et financiers. Bien que le leasing puisse sembler attrayant à court terme en raison de mensualités réduites et de la possibilité de changer fréquemment de véhicule, le crédit offre plus de flexibilité, de contrôle et de valeur à long terme. En devenant propriétaire, vous bénéficiez d’une liberté totale, d’une flexibilité financière accrue et de la possibilité de récupérer une partie de votre investissement en revendant le véhicule.

Pour choisir la meilleure option, prenez le temps de comparer les conditions, d’analyser vos besoins et de considérer votre situation financière. Un crédit reste souvent le meilleur choix pour ceux qui souhaitent une gestion plus prévisible, une liberté d’utilisation et un avantage financier à long terme.

1. https://fr.comparis.ch/leasing/autofinanzierung
2. https://multicredit.ch/fr/credit-ou-leasing-comparaison-des-solutions/
3. https://www.financescout24.ch/fr/guide/credit/leasing-ou-credit
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