Choisir une assurance auto adaptée à ses besoins en Suisse nécessite de bien comprendre les différentes garanties proposées, de connaître la législation en vigueur et de comparer les offres des diverses compagnies. Voici un guide pratique pour vous aider à y voir plus clair et à trouver la couverture la plus appropriée à votre situation.
Comprendre les bases de l’assurance auto en Suisse
a) La responsabilité civile (RC) : la couverture obligatoire
En Suisse, la responsabilité civile (RC) est l’assurance minimale et obligatoire. Elle couvre :
- Les dommages matériels et corporels causés à des tiers.
- Les indemnités en cas de litiges ou de poursuites de tiers.
À savoir : Vous ne pourrez pas immatriculer votre véhicule sans une assurance RC en cours de validité. Les autorités cantonales exigent une attestation d’assurance pour délivrer les plaques.
b) Les assurances complémentaires
- Assurance casco partielle
- Couvre généralement : les dégâts liés aux incendies, bris de glace, vol, événements naturels (grêle, inondations…), collisions avec des animaux.
- Vous indemnise pour les dommages causés à votre véhicule sans impliquer de collision avec un autre véhicule (ou lorsque vous n’êtes pas fautif).
- Assurance casco complète
- Inclut tout ce qui est pris en charge par la casco partielle,
- Couvre en plus les dommages causés lors d’un accident responsable (collisions avec un autre véhicule ou un obstacle).
- Concerne souvent les véhicules neufs ou récents dont la valeur est encore élevée.
- Assurances complémentaires et options
- Protection du bonus : Évite une augmentation importante de la prime après un sinistre responsable.
- Assistance dépannage : Prend en charge le remorquage, le rapatriement, voire la mise à disposition d’un véhicule de remplacement.
- Protection juridique : Couvre les frais d’avocat ou de procédure en cas de litige routier.
- Accidents : Pour couvrir les dommages corporels du conducteur, qui ne sont pas pris en charge par la seule RC si celui-ci est responsable de l’accident (attention toutefois à ce qui est déjà couvert par votre LAA ou votre assurance accident privée).
Une once de prévention vaut une livre de guérison. Benjamin Franklin
Évaluer ses besoins personnels
a) Type et valeur de votre véhicule
- Voiture neuve ou récente : Une casco complète peut être justifiée pour couvrir les coûts élevés de réparation ou de remplacement.
- Voiture d’occasion ou de moindre valeur : La casco partielle, voire la seule RC obligatoire, peut suffire si la valeur du véhicule ne justifie pas des primes élevées.
b) Usage du véhicule
- Kilométrage annuel faible : Certaines compagnies proposent des rabais pour les conducteurs qui roulent peu.
- Usage quotidien ou professionnel : Plus vous roulez, plus les risques (et donc la prime) peuvent être élevés.
- Trajets transfrontaliers fréquents : Vérifiez la validité de votre couverture hors des frontières suisses.
c) Profil du conducteur
- Expérience de conduite : Les jeunes conducteurs ou ceux qui ont eu des sinistres récents paient souvent une prime plus élevée.
- Histoire de bonus-maluss : Une longue période sans accident en Suisse peut donner droit à un meilleur bonus (réduction de prime).
Comparer les offres des assurances
a) Effectuer des devis en ligne
De nombreux sites spécialisés ou comparateurs permettent d’obtenir rapidement plusieurs devis en fonction de vos critères (valeur de la voiture, kilométrage, options…). Ils constituent une bonne base pour une vue d’ensemble des tarifs.
b) Contacter des courtiers ou agents
- Avantage : Un courtier en assurances peut vous orienter vers l’offre la plus avantageuse selon votre budget et votre profil.
- Inconvénient : Certains courtiers travaillent avec un nombre limité de compagnies, vérifiez leur indépendance ou leur panel d’assureurs.
c) Lire attentivement les conditions générales
- Franchise : Montant à votre charge en cas de sinistre (plus elle est élevée, plus la prime est généralement faible).
- Exclusions : Vérifiez ce qui n’est pas couvert (tuning, accessoires spécifiques, etc.).
- Étendue de la couverture : Zone géographique, assistance, événements naturels, etc.
Optimiser le coût de votre assurance auto
- Adapter la franchise
- Opter pour une franchise plus élevée réduit la prime annuelle, mais implique que vous paierez davantage de votre poche en cas de sinistre. À évaluer selon votre capacité financière en cas d’accident.
- Regrouper ses assurances
- Certaines compagnies proposent des rabais si vous souscrivez plusieurs polices (assurance ménage, RC privée, etc.) au même endroit.
- Profiter des rabais pour bons conducteurs
- Certaines assurances réduisent la prime si vous n’avez eu aucun sinistre responsable pendant plusieurs années ou si vous suivez des cours de conduite préventive.
- Limiter le nombre de conducteurs
- Si vous êtes le seul conducteur principal, préciser cette clause peut faire diminuer la prime (à confirmer avec l’assureur).
- Négocier régulièrement
- Les primes peuvent varier d’une année à l’autre. N’hésitez pas à demander une renégociation, surtout si vous avez de bons antécédents.
- Comparez à nouveau le marché avant l’échéance du contrat (en Suisse, vous pouvez résilier à la fin de chaque année d’assurance, en respectant le délai de résiliation prévu dans le contrat).
Points de vigilance et conseils pratiques
- Vérifier les délais de résiliation
- Généralement, la période d’assurance est d’un an, avec une tacite reconduction. Les délais de résiliation figurent dans votre contrat (souvent 3 mois avant l’échéance).
- Attention aux sinistres
- Même un petit sinistre peut faire augmenter votre prime à la prochaine échéance. Pensez à vérifier le coût total des réparations avant de déclarer un sinistre (quand c’est autorisé), surtout si la réparation est moins chère que l’éventuelle hausse de prime.
- Examiner les options d’assistance
- Parfois, votre assurance peut être redondante avec une couverture déjà incluse dans un service d’assistance automobile (club automobile) ou des prestations de carte de crédit premium, par exemple. Faites le point pour éviter un double emploi.
- Étudier la couverture de la protection juridique
- En cas de litige, une assurance de protection juridique peut vous faire économiser beaucoup de frais (avocat, procédures, expertises). Vérifiez cependant si vous n’en possédez pas déjà une (assurance protection juridique privée).
- Ne pas se focaliser uniquement sur le prix
- Opter pour l’offre la moins chère n’est pas forcément le meilleur choix si la couverture est insuffisante ou si la gestion de sinistre est médiocre.
- Renseignez-vous sur la réputation de l’assureur (service client, rapidité de remboursement, modalités de déclaration de sinistre).
Procédure pratique pour choisir son assurance auto
- Lister vos besoins : Montant de franchise souhaité, casco partielle ou complète, besoins en assistance ou en protection juridique.
- Faire plusieurs devis : Comparez autant les garanties que les primes pour chaque formule.
- Examiner en détail chaque offre : Vérifiez les exclusions, les montants de franchise, les options incluses, etc.
- Choisir une compagnie : Sélectionnez celle qui offre le meilleur équilibre entre prix et prestations.
- Souscrire et conserver une attestation : Nécessaire pour l’immatriculation ou le changement de plaques si besoin.
Pour choisir une assurance auto en Suisse qui vous correspond, il est indispensable de connaître vos priorités (budget, niveau de couverture, options supplémentaires) et de bien comparer les offres. La responsabilité civile est obligatoire, mais vous pouvez y adjoindre une casco partielle ou complète selon la valeur de votre véhicule et votre tolérance au risque. N’oubliez pas de lire attentivement les conditions générales et de prêter attention aux options telles que l’assistance ou la protection juridique.
Enfin, ne vous focalisez pas uniquement sur le montant de la prime : la réputation de l’assureur en termes de service client et de gestion des sinistres peut faire la différence au moment où vous aurez besoin d’une prise en charge. En cas de doute, prenez rendez-vous avec un courtier ou un conseiller en assurances pour un accompagnement personnalisé.
Un article proposé par https://donilocation.ch