Contracter un prêt hypothécaire est une décision financière importante, pour laquelle vous avez besoin de l’aide d’un expert. Mais quel est le coût d’un bon conseiller hypothécaire, comment en trouver un et quels sont les éléments à prendre en compte pour faire son choix ?

• Que fait un courtier en hypothèques pour vous ?
• Comment trouver un conseiller ?
• Types de conseillers
• Combien payez-vous pour des conseils en matière d’hypothèque ?
• Demander un entretien d’introduction
• Que faire si vous avez une plainte à formuler contre un conseiller ?

Que fait le conseiller en prêts hypothécaires pour vous ?

Un conseiller hypothécaire vous donne des conseils personnels sur la souscription d’un prêt hypothécaire et sert d’intermédiaire entre vous et le prêteur hypothécaire. Il examine quel est le prêt hypothécaire le mieux adapté à votre situation et veille à ce que l’ensemble du processus soit géré de A à Z.

Comment trouver un conseiller ?

Vous pouvez obtenir des conseils indépendants sur les hypothèques par téléphone. Si vous préférez vous rendre dans un bureau des hypothèques, choisissez un conseiller. Ils donnent un aperçu des conseillers de la région. Vous pouvez choisir un conseiller hypothécaire indépendant qui a de bonnes critiques.

Types de conseillers

Vous avez des vues sur quelqu’un et vous voulez engager la conversation ? Alors, découvrez d’abord de quel type de conseiller il s’agit. Il y a 4 possibilités.

1. Le conseiller : Est employé par un seul prestataire, par exemple une banque.
2. Le conseiller ne peut généralement conclure des prêts hypothécaires qu’avec ce fournisseur. La Banque est une exception et vend également des prêts hypothécaires de 7 autres fournisseurs. Fonctionne avec un petit nombre de fournisseurs.
3. Le conseiller donne des conseils et sélectionne une hypothèque parmi le nombre limité de fournisseurs de prêts hypothécaires pour lesquels il peut contracter une hypothèque.
4. Le conseiller fonctionne avec la plupart des fournisseurs. Il s’agit d’un conseiller hypothécaire indépendant. donne uniquement des conseils mais ne conclut aucun produit, par exemple un planificateur financier indépendant.

Avec l’option 1 et 2, vous ne pouvez pas nécessairement contracter l’hypothèque la plus avantageuse pour vous.

Conseil n°1 : avant de vous adresser à un conseiller en crédit hypothécaire, lisez le document de prestation de services (DVD) sur le site web du conseiller. Il vous indique ce qu’il peut faire pour vous, s’il compare plusieurs ou peu de prêteurs hypothécaires, et combien coûtent les conseils.

Conseil n° 2 : les conseils en matière de crédit hypothécaire fournis par une banque sont souvent moins chers que ceux d’un conseiller qui travaille pour une chaîne. N’oubliez pas que les frais de conseil sont moins importants que le taux hypothécaire. Pour un prêt hypothécaire de 300 000 CHF , vous récupérez les 3 000 CHF  de frais de conseil si vous payez un taux d’intérêt de 0,1 % pendant une période de 10 ans.

Combien payez-vous pour des conseils en matière d’hypothèque ?

Ceux qui ont fait leur entrée sur le marché du logement paient en moyenne environ 2 300 CHF  pour des conseils personnels en matière de crédit hypothécaire, y compris la date de clôture. Les primo-accédants paient généralement quelques centaines d’euros de moins, tandis que les entrepreneurs paient généralement plus. Les taux les plus bas se situent autour de 1000 CHF. Vous pouvez également obtenir des conseils hypothécaires par téléphone à partir de 1550 CHF  pour les débutants (2100 CHF  pour les pros).

Acheter une maison pendant la crise de Corona

Le marché du logement connaît également des temps incertains. Est-ce le bon moment pour faire un geste ? Et quelles mesures devez-vous prendre en compte ?

Demander un entretien d’introduction

Il est important que vous fassiez confiance au conseiller et que vous ayez un déclic avec lui. La plupart des conseillers financiers proposent une consultation initiale gratuite. Préparez bien cette première rencontre. Renseignez-vous à l’avance sur les banques qui offrent les taux d’intérêt hypothécaires les plus bas et les meilleures conditions et demandez-lui s’il fait affaire avec elles. Demandez également si les coûts de souscription d’une assurance-vie sont inclus dans les conseils. Cela n’est généralement pas clairement indiqué dans le document de prestation de services.

Conseil : emportez notre questionnaire : que devez-vous demander au conseiller hypothécaire ?

Que faire si vous avez une plainte à formuler contre un conseiller ?

Si vous avez une plainte à formuler à l’encontre de votre conseiller, vous devez d’abord en discuter avec lui. Si vous ne parvenez pas à résoudre le problème, vous pouvez déposer votre plainte auprès du Service des plaintes sur les opérations financières (SPOF). Le SPOF examinera si une médiation est possible. En cas d’échec, la commission des litiges de SPOF rendra une décision.

Arrêt SPOF non contraignant

Tous les conseillers ne considèrent pas la décision comme contraignante. Cela signifie que le SPOF peut avoir statué en votre faveur, mais que le prestataire de services peut l’ignorer. Vous devez ensuite aller au tribunal après tout. Choisissez donc un conseiller qui accepte le verdict de SPOF. Recherchez votre conseiller dans le registre des SPOF. Si vous avez une plainte à formuler à l’encontre d’un employé de banque où l’intégrité joue un rôle et que vous ne souhaitez pas demander une indemnisation.

Autres avantages de l’adhésion

De l’hypothèque au déménagement.  Le conseiller vous  aidera à obtenir des conseils et des outils pour contracter et modifier votre prêt hypothécaire. Avec une adhésion, vous bénéficiez de plus d’avantages. Par exemple, l’accès à toutes nos informations sur les services ou l’aide pour les questions juridiques.

Conseils en matière de crédit hypothécaire : faut-il faire appel à un conseiller en crédit hypothécaire ?

Pourquoi il est généralement obligatoire d’obtenir des conseils en matière de crédit hypothécaire ?

• Quand consulter un conseiller en prêts hypothécaires
• Trouver un conseiller en prêts hypothécaires

Pourquoi il est généralement nécessaire d’obtenir des conseils en matière de crédit hypothécaire ?

Les conseillers hypothécaires indépendants ont une connaissance approfondie des prêts hypothécaires proposés par les différents prêteurs. Ils peuvent rechercher le marché en votre nom et vous recommander la meilleure offre. Pour trouver ces offres par vous-même, vous devez effectuer de nombreuses recherches et discuter de votre situation à plusieurs reprises avec différents prêteurs. Un conseiller peut également être en mesure de trouver une offre que vous ne pouvez pas trouver par vous-même. Il peut également améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire, car il sait quels prêteurs sont les mieux adaptés à votre situation particulière. C’est particulièrement important si vous ne disposez pas d’un dépôt important, si vous n’avez pas travaillé longtemps pour votre employeur ou si vous êtes indépendant.

Risques liés à l’absence de conseil

Lorsque vous obtenez des conseils sur les prêts hypothécaires réglementés plutôt que de faire des recherches par vous-même, votre conseiller hypothécaire vous recommandera un prêt hypothécaire adapté à vos besoins et à votre situation. Si, par la suite, le prêt hypothécaire s’avère inadapté pour une raison quelconque, vous pouvez déposer une plainte. Si nécessaire, vous pouvez porter votre plainte devant le tribunal financier. Cela signifie que vous avez automatiquement plus de droits lorsque vous prenez conseil. Si vous ne prenez pas conseil, vous devrez assumer l’entière responsabilité de votre décision concernant votre prêt hypothécaire.

Si vous ne prenez pas conseil, vous risquez de vous retrouver :

• Contracter le mauvais prêt hypothécaire pour votre situation, ce qui serait une erreur coûteuse à long terme
• Demander un prêt hypothécaire qui ne correspond pas aux critères de prêt du prêteur.
• Quand consulter un conseiller en prêts hypothécaires
• Il est important de consulter un conseiller en prêts hypothécaires dès le début de votre démarche, qu’il s’agisse d’un premier prêt ou d’un nouveau prêt. Cela vous fera gagner beaucoup de temps et d’efforts sur le long terme.
• Il est bon de parler à plusieurs sociétés différentes pour voir ce qui est proposé et comparer les frais.
• Il existe deux grands types de conseillers hypothécaires.

Les conseillers en prêts hypothécaires liés directement aux prêteurs ne recommandent généralement que les prêts hypothécaires de ce prêteur spécifique. Les courtiers en prêts hypothécaires, ou conseillers financiers indépendants, qui peuvent examiner un éventail de prêts hypothécaires de différents prêteurs. Certains peuvent même examiner l’ensemble du marché, ce qui vous permet de bénéficier d’un éventail plus large de produits. Il est judicieux de choisir un courtier ou un conseiller offrant un service « global ». Cela signifie qu’il peut choisir parmi le plus grand nombre de prêteurs et de prêts hypothécaires disponibles.

Cependant, même les conseillers « tout compris » ne couvrent pas tout et il y a toujours des avantages à s’adresser directement au prêteur pour votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs proposent des offres exclusives qui ne sont disponibles que si vous vous adressez directement à eux, ce qui peut vous éviter de payer les frais de courtage initiaux. Les entreprises qui offrent des conseils en matière de crédit hypothécaire doivent être réglementées et autorisées par l’autorité financière. Les coordonnées de toutes les entreprises réglementées figurent sur le registre de l’autorité financière.

Autres raisons de faire appel à un conseiller

• Il vérifiera vos finances pour s’assurer que vous êtes susceptible de répondre aux critères de prêt et d’accessibilité financière de chaque prêteur.
• Il peut avoir des accords exclusifs avec des prêteurs, qui ne sont pas disponibles autrement.
• Ils vous aideront souvent à remplir les formalités administratives, de sorte que votre demande devrait être traitée plus rapidement.
• Ils vous aideront à prendre en compte tous les coûts et caractéristiques du prêt hypothécaire, au-delà du taux d’intérêt.
• Ils ne doivent recommander qu’un prêt hypothécaire approprié pour vous et vous indiqueront ceux que vous avez des chances d’obtenir.

Frais

Les conseillers hypothécaires peuvent vous facturer leurs services, en fonction du produit que vous choisissez ou de la valeur du prêt. Ces frais peuvent prendre la forme d’un forfait ou d’un taux horaire, ou encore d’un pourcentage du montant que vous empruntez.

D’autres seront gratuits pour vous mais recevront une commission du prêteur. Certains facturent des frais et reçoivent une commission, mais vous devez être informé du mode de rémunération d’un conseiller et de tous les coûts liés à la fourniture des conseils. Les honoraires peuvent être ajoutés à l’hypothèque, mais vous devez d’abord donner votre accord et vous paierez des intérêts sur les honoraires ainsi que sur le reste de l’hypothèque, jusqu’à ce que celle-ci soit entièrement remboursée. Lorsque votre conseiller vous fait une recommandation, il doit vous remettre un ou plusieurs documents d’illustration du prêt hypothécaire.

Document d’illustration du prêt hypothécaire

Le document d’illustration du prêt hypothécaire donne un grand nombre de détails sur le prêt hypothécaire qui vous est proposé. Il s’agit notamment des éléments suivants

• La fréquence et le nombre de vos remboursements
• Tous les frais ou charges que vous devez payer d’avance pour obtenir le prêt hypothécaire
• Le coût global du prêt hypothécaire, y compris les intérêts, sur toute la durée du prêt
• Le taux d’intérêt ou le taux annuel effectif global (taeg), et le type d’intérêt (fixe ou variable)
• Ce qui se passe si les taux d’intérêt augmentent et comment cela affecte vos remboursements
•  si le prêt hypothécaire comporte des caractéristiques particulières, comme la possibilité de faire des paiements excédentaires ou insuffisants
•  si vous pouvez effectuer des paiements excédentaires sur le prêt hypothécaire et les pénalités qui s’y rapportent