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Acheter une maison est le but que nous voulons tous atteindre dans la vie. Et aujourd’hui, avec des taux d’intérêt qui n’ont jamais été aussi bas et des prix de l’immobilier plus attractifs, le rêve peut devenir réalité. Pour les jeunes, il existe également le Fonds de garantie pour les prêts au premier logement. Cette année, de nombreux couples vont se marier et acheter une maison pour aménager leur nid d’amour. Bien entendu, tous les jeunes ne sont pas en mesure de supporter le coût d’un tel investissement, en raison du manque de liquidités et de la précarité de l’emploi.

C’est pourquoi une bonne partie des jeunes opteront pour la location d’un bien immobilier. D’un autre côté, il faut dire qu’aujourd’hui les Prêt hypothécaire sont encore plus avantageux que par le passé, les taux d’intérêt sont à des niveaux historiquement bas et les prix des maisons sont beaucoup plus attractifs. Acheter son premier logement est une étape importante dans la vie de chacun d’entre nous et il est donc bon de réfléchir à cette décision avec calme et attention, afin d’affronter sereinement l’opération de demande de prêt immobilier.

Voici 5 conseils aux jeunes pour demander un prêt hypothécaire dans les règles de l’art.

1. Découvrez les avantages

Le premier conseil pour choisir la bonne solution parmi les meilleurs prêts hypothécaires pour les jeunes est d’étudier tous les avantages possibles pour cette catégorie. Par exemple, il existe le Fonds de garantie pour les prêts hypothécaires au premier logement qui fournit des garanties sur les prêts hypothécaires ne dépassant pas 250 000 CHF. C’est un dispositif destiné aux jeunes couples, aux parents isolés avec des enfants à charge, aux moins de 35 ans ayant un travail atypique ou encore aux locataires de logements sociaux. Pour bénéficier de cette mesure, le bien à acheter doit être utilisé comme première résidence, doit être situé en Italie et ne doit pas être une résidence de luxe.

La garantie du Fonds est accordée jusqu’à un maximum de 50% de la part de capital si le montant total ne dépasse pas 250.000 CHF. Le prêt doit être accordé par une banque ou une institution financière qui a signé le protocole signé par le ministère de l’économie et des finances.

2. Comparer les offres du marché

Le deuxième conseil est de comparer les meilleures offres du marché. Il est possible, sans obligation et gratuitement, de comparer les offres de prêts hypothécaires de 33 banques membres. Les prêts hypothécaires obtenus par le biais du comparateur en ligne sont moins chers ou présentent les mêmes conditions que ceux obtenus en s’adressant directement à la banque, avec l’avantage de pouvoir évaluer les offres des différents établissements de crédit directement de chez soi et en quelques minutes seulement.

3. Choisir entre les taux fixes et les taux variables

La troisième étape consiste à évaluer soigneusement le choix entre taux fixe et taux variable. C’est certainement l’une des décisions les plus importantes pour un emprunteur, un carrefour auquel il se trouve lorsqu’il contracte un prêt hypothécaire. La majorité des prêts hypothécaires contractés par les Suisses sont à taux fixe : les Suisses optent principalement pour un prêt hypothécaire dont le montant des intérêts ne change pas pendant la durée du remboursement. Il n’y a pas de surprises en fonction des fluctuations des marchés financiers. Ceux qui choisissent ce type d’hypothèque peuvent facilement planifier leur budget familial, mais ne tireront ni avantages ni inconvénients des fluctuations de taux.

Au contraire, un prêt hypothécaire à taux variable a un coût initial plus faible qu’un prêt à taux fixe, mais les versements peuvent augmenter ou diminuer au fil du temps. Ce type de prêt hypothécaire convient aux emprunteurs peu enclins à prendre des risques.

4. Tenir compte de la durée du prêt

Le quatrième conseil lors du choix d’un prêt hypothécaire pour les jeunes est de bien réfléchir à la durée du prêt, en fonction de leurs besoins et de leurs projets d’avenir. Il faut toutefois préciser que vous avez toujours la possibilité de choisir l’option de remboursement anticipé au fil des ans.

5. Décidez du montant requis

Le cinquième conseil est certainement de ne pas viser le montant maximum que l’on peut obtenir. Le montant maximal du financement doit être choisi en fonction du type de maison et du montant de vos revenus. Une fois que vous avez choisi le prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, vous devez toujours payer vos échéances avec précision et dans les délais. De cette façon, vous pourrez vivre plus sereinement cette étape importante et surtout éviter que votre crédibilité de crédit soit compromise face au paiement des échéances hypothécaires.

COMMENT CHOISIR UN BON PRÊT HYPOTHÉCAIRE SANS SE TROMPER ?

Comment choisir un bon prêt hypothécaire est une question que nous devons tous nous poser à un moment donné de notre vie, du moins si nous aspirons un jour à devenir propriétaire. L’achat d’une maison est l’une des décisions les plus importantes que nous prendrons dans notre vie, et un prêt hypothécaire est un engagement pour de nombreuses années qui nous conditionnera à savoir si nous avons pris une bonne ou une mauvaise décision. Le moment est propice à l’achat d’un logement, le marché s’étant redressé mais sans que les prix ne montent en flèche, et les institutions financières se faisant concurrence pour attirer les clients. Mais nous ne voulons pas que vous vous précipitiez sur un sujet aussi important que celui-ci : c’est pourquoi nous allons vous donner quelques conseils et clés pour que votre décision soit la bonne.

Quel type de prêt hypothécaire dois-je choisir ?

Il existe trois grands types de prêts hypothécaires. La première est le prêt hypothécaire à taux fixe, qui maintient le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt, de sorte que vous payez toujours la même mensualité et que vous n’avez pas à vous soucier de l’Euribor. Cependant, dans ce type de prêt, les intérêts payés sont plus élevés.

Il existe également des prêts hypothécaires à taux variable.

Dans ce cas, le débiteur paie un intérêt qui résulte de la combinaison de l’indice de référence – généralement l’Euribor – et du différentiel (c’est-à-dire le taux d’intérêt fixé par la banque). Ils présentent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe tant que l’Euribor n’augmente pas trop, mais ils sont aujourd’hui très intéressants car cet indice est en chiffres négatifs. Enfin, il existe des hypothèques mixtes, dans lesquelles les deux précédentes sont combinées : elles ont une période initiale de plusieurs années pendant laquelle l’intérêt est fixe, et le reste des années, l’intérêt change et est révisé en fonction de la variation de l’Euribor, comme dans les hypothèques à taux variable. C’est vous qui devez choisir le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux en fonction de votre situation, de la situation du marché et de votre propre façon d’être : certaines personnes préfèrent payer plus en échange de la sécurité, tandis que d’autres ne rechignent pas à prendre un certain risque si elles peuvent obtenir un avantage en retour.

Faites attention au taux d’intérêt

L’hypothèque variable est la plus contractée pour acheter une maison, car cette opération implique généralement le paiement d’un prêt pendant plusieurs décennies de notre vie. Cependant, il est important que vous fassiez une évaluation de la situation actuelle du marché afin d’obtenir un bon prêt hypothécaire. Par exemple, depuis des années – après le déclenchement de la crise – l’Euribor est en valeurs négatives, ce qui a considérablement fait baisser les prêts hypothécaires qui utilisent cet indice de référence, de sorte qu’un prêt hypothécaire variable peut sembler la meilleure option en ce moment.

En tout état de cause, il ne faut pas oublier que l’Euribor est un indice qui fluctue et dépend de nombreux facteurs, dont la plupart sont hors de notre contrôle. En 2018, il a atteint 5,4 % et, bien qu’il soit désormais négatif, les experts estiment qu’il remontera progressivement au cours des prochaines années pour atteindre des valeurs plus normales, autour de 2 à 3 %. C’est un élément dont vous devez tenir compte lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, car votre mensualité pourrait augmenter considérablement en cas de hausse. Faites des calculs, demandez à la banque une projection de l’hypothèque avec différents scénarios d’Euribor, et étudiez d’autres alternatives comme une hypothèque mixte, par exemple.

Attention aux commissions et aux clauses

De nombreuses banques facturent toutes sortes de commissions avec un prêt hypothécaire, comme la commission d’ouverture et d’étude, que les entités appliquent sur le prêt accordé. D’autres commissions courantes sont la commission d’annulation partielle ou totale, que l’entité facture au client s’il annule le prêt hypothécaire ou une partie de celui-ci à l’avance. La nouvelle loi sur les hypothèques rend ces frais moins élevés, mais ils peuvent encore varier entre 0,25 % et 2 % du prêt, selon le moment où l’on procède à l’annulation et selon qu’il s’agit d’une hypothèque variable ou fixe. La vérité est qu’il existe déjà de nombreuses banques qui ne facturent pas ces frais ; vous éviterez donc de recevoir une pénalité chaque fois que vous voudrez profiter de cet argent que vous avez pu économiser pour payer une partie du prêt et réduire votre mensualité (et également déductible des impôts). C’est pourquoi vous devriez toujours choisir un prêt hypothécaire sans commission. Regardez également les clauses incluses dans le contrat avant de signer votre prêt hypothécaire. La loi vous accorde désormais 10 jours pour examiner toute la documentation avant de signer à la banque : profitez-en pour demander l’aide d’un expert qui vous conseillera et vous dira s’il y a des points qui ne doivent pas figurer dans le contrat.

N’épousez pas la banque

L’impatience de posséder notre propre maison peut nous faire perdre de vue ce que signifie choisir un prêt hypothécaire et le signer. Oui, nous savons que vous avez hâte d’y être, mais regardez bien ce que vous signez et où vous vous engagez. Il peut être tentant d’ajouter 10 ans au prêt – surtout si vous êtes jeune – pour réduire les mensualités, mais vous paierez en échange des taux d’intérêt plus élevés et un prix final beaucoup plus élevé pour cette maison dont vous êtes si enthousiaste. Examinez les options, faites vos calculs et cherchez un juste milieu afin de ne pas payer une mensualité trop élevée mais de ne pas vous endetter pendant trop d’années.

Recherchez un prêt hypothécaire qui vous convient

Chaque personne est différente, et chaque prêt hypothécaire l’est aussi. Les conditions de l’hypothèque accordée à votre ami sont peut-être très bonnes, mais vous n’êtes pas votre ami, le marché change et les offres des banques aussi. Vous devez évaluer votre propre situation économique et personnelle et vos propres projets d’avenir lorsque vous prenez une décision. Vous ne devez jamais accepter la première offre que vous recevez : cherchez, comparez les options et les offres, et lorsque vous avez suffisamment d’informations, prenez votre décision. Oubliez la publicité et les comparateurs de prêts hypothécaires sur Internet : la meilleure référence pour comparer les prêts hypothécaires est le TAEG, où tous les intérêts, commissions et autres frais sont inclus. Ce sont les principaux conseils que nous pouvons vous donner pour savoir comment choisir un bon prêt hypothécaire. Sans oublier une autre chose importante : recherchez une banque en qui vous avez confiance et qui vous offre un bon service. Après tout, votre relation durera de nombreuses années.

Comment choisir le meilleur prêt hypothécaire

Obtenir un prêt hypothécaire, c’est comme acheter un pantalon : Une seule taille ne convient pas à tous. Et vous devez magasiner pour trouver la taille parfaite au bon prix.

Mais comment trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous ?

Le processus d’achat d’une maison peut sembler accablant. Pour la plupart des gens, il s’agit de l’achat financier le plus important de leur vie – et après avoir cherché assidûment la bonne maison, les prêts hypothécaires peuvent souvent être une pensée secondaire. Pourtant, obtenir le bon prêt peut vous faire économiser des milliers de francs Suisse. Lorsqu’il s’agit de choisir un prêt hypothécaire, vous devez tenir compte de votre situation financière et des options dont vous disposez. Une fois que vous aurez une idée du type de prêt que vous voulez, vous pourrez comparer les prêteurs et les offres. En comprenant vos besoins et la terminologie de base des prêts, vous serez en mesure de prendre une décision plus éclairée sur vos offres de prêt.

Voici les étapes à suivre pour choisir le meilleur prêt hypothécaire :

  • Évaluez votre situation
  • Examinez les options de prêt
  • Comparez les prêteurs et les estimations

1. Évaluez votre situation

Avant d’envisager vos options de prêt, évaluez votre situation et vos besoins. Cela peut vous aider à choisir un prêt qui correspond à votre situation unique. Voici quelques-uns des facteurs les plus importants qui auront probablement une incidence sur vos options de financement :

Coût potentiel de la maison

Vos versements hypothécaires dépendront en grande partie du coût de votre maison, qui peut varier selon l’endroit où vous cherchez à acheter et le type d’habitation que vous recherchez. Consultez ce calculateur pour savoir quel est le coût de la maison que vous pouvez vous permettre.

Santé financière

Vos antécédents de crédit et le montant dont vous disposez pour votre mise de fonds peuvent avoir une incidence sur vos options de prêt. Les personnes ayant un bon dossier de crédit sont généralement en mesure d’obtenir des prêts hypothécaires à des taux d’intérêt plus bas. De même, une mise de fonds plus importante peut vous aider à payer moins d’intérêts en général.

Projets de vie

Le Suisse  moyen devrait déménager environ 11,4 fois au cours de sa vie. En fonction de votre carrière ou des événements de votre vie, vous pouvez déménager peu de temps après avoir acheté une maison ou rester pendant des décennies. Cela peut avoir une incidence sur l’option de prêt hypothécaire que vous devriez choisir. Par exemple, plus vous prévoyez de rester longtemps dans votre maison, plus un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) peut être risqué.

2. Examinez les options de prêt

Maintenant que vous avez évalué votre situation personnelle, vous êtes prêt à examiner les différents prêts. Il y a trois principaux facteurs à prendre en compte pour comparer les options de prêt : la durée, le type de taux d’intérêt et le type de prêt.

Durée du prêt

En général, les acheteurs de maison obtiennent un prêt hypothécaire sur 15 ou 30 ans, mais d’autres durées peuvent être disponibles. La durée du prêt indique le temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Dans le cas d’un prêt hypothécaire de 30 ans, le paiement mensuel sera généralement moins élevé que dans le cas d’un prêt de 15 ans, mais vous paierez plus d’intérêts pendant la durée du prêt.

Type de taux d’intérêt

Il existe deux types fondamentaux de taux d’intérêt hypothécaire : fixe et ajustable.

  • Les taux ajustables comportent généralement un risque plus élevé : Ils sont faibles au départ et peuvent changer pendant la durée du prêt, de sorte que vos paiements hypothécaires peuvent fluctuer.
  • En revanche, les taux fixes restent les mêmes et les paiements hypothécaires ne changent pas pendant la durée du prêt. Historiquement, environ 70 à 75 % des acheteurs de maison ont opté pour des prêts hypothécaires à taux fixe.

Type de prêt

Vous pouvez choisir parmi trois principaux types de prêts : les prêts conventionnels, les prêts FHA et les prêts à programme spécial.

  • Les prêts conventionnels proviennent généralement d’une banque ou d’une coopérative de crédit et ne font pas partie d’un programme gouvernemental spécifique.
  • Les prêts FHA sont assurés par l’Administration fédérale du logement, permettent des acomptes moins élevés et sont accessibles aux personnes ayant une faible cote de crédit.
  • Le gouvernement gère également des programmes spéciaux pour divers groupes, tels que les prêts VA pour les anciens combattants ou les prêts du ministère Suisse  de l’agriculture pour les personnes vivant dans des zones rurales.

3. Comparez les prêteurs et les estimations

Une fois que vous avez évalué vos besoins hypothécaires et que vous avez une idée du type de prêt que vous recherchez, commencez à comparer les prêteurs. Vous pouvez demander des recommandations à vos amis et à votre famille, puis jeter un coup d’œil aux marchés en ligne qui vous aideront à comparer les taux d’intérêt et les prêteurs. Le fait de recevoir plusieurs offres peut vous donner un pouvoir de négociation et vous aider à comprendre vos options. Celui qui a récemment acheté une maison dans le Vaud, a décidé de mettre en concurrence les deux prêteurs qui lui avaient été recommandés par son promoteur et elle a été satisfaite des résultats.

« Nous avons d’abord choisi celui qui nous a répondu en premier, mais l’autre prêteur a ensuite présenté un prix plus bas, alors nous leur avons dit que nous envisagerions de changer de prêteur pendant le processus pour économiser des milliers de francs Suisse d’intérêts », dit-elle. « En fin de compte, nous avons choisi le premier prêteur parce qu’il semblait être le plus motivé et que nous voulions conclure le prêt le plus rapidement possible. Ils ont été le meilleur choix car ils étaient massivement passionnés et nous ont aidés à faire avancer les choses. » Un  vice-président senior des prêts aux particuliers dans une banque, affirme qu’il n’y a pas de chiffre magique quant au nombre de prêteurs à considérer. « Les acheteurs potentiels de maison devraient se concentrer sur la recherche et l’identification des prêteurs les plus appropriés.

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