L’achat d’une maison est l’une des choses les plus passionnantes que vous ferez dans votre vie. C’est aussi probablement la plus chère. À moins que vous n’ayez une piscine pleine d’argent, vous devrez contracter un Prêt hypothécaire pour vous aider à financer l’achat d’une maison.
Demander un prêt hypothécaire peut être angoissant, surtout si vous le faites pour la première fois. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez vous préparer à réussir en suivant ces sept étapes.

1. Vérifiez vos rapports de crédit

Avant de vous lancer dans la procédure de demande de prêt hypothécaire, il est bon de prendre un peu de recul et de vérifier d’abord vos rapports de crédit. La santé de votre crédit jouera un rôle important dans l’obtention d’une bonne affaire pour un prêt immobilier, voire dans l’obtention d’une approbation.
Commencez par consulter vos rapports de crédit auprès de chacun des principaux bureaux de crédit. Le moyen le plus simple est de visiter le site web autorisé par la loi fédérale à fournir gratuitement des rapports de crédit une fois par an.
Ensuite, vérifiez vos rapports pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs ou de comptes qui ne figurent pas dans votre liste et qui auraient pu nuire à votre crédit. Par exemple, vérifiez l’exactitude de vos informations personnelles telles que votre nom, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale. Vérifiez également que les comptes et les prêts figurant sur vos rapports ont été correctement signalés, y compris le solde et le statut. Vérifiez qu’aucun compte mystérieux n’a été ouvert, ce qui signalerait une éventuelle usurpation d’identité.
Si vous trouvez une erreur, vous pouvez la contester auprès du bureau qui signale les informations incorrectes en visitant son site web. Une fois que vous avez soumis un litige, le bureau est tenu d’enquêter et de répondre dans les 30 jours.
Vous devez également faire attention aux éléments négatifs de votre rapport qui sont corrects mais qui peuvent nuire à votre cote de crédit. Il s’agit notamment des paiements en retard, des comptes en recouvrement, de la faillite, des privilèges et des demandes de crédit trop nombreuses. Bien que vous ne puissiez pas contester les éléments factuels, vous pouvez vous efforcer d’y remédier avant de demander votre prêt hypothécaire.

2. Améliorez votre score de crédit

Cela nous amène à l’étape suivante. À moins que votre crédit ne soit en parfait état (si c’est le cas, félicitations), vous voudrez passer un peu de temps à le faire nettoyer.
Vos rapports de crédit ne contiennent pas vos scores de crédit. Heureusement, il est assez facile d’obtenir gratuitement votre score de crédit. Par exemple, de nombreux grands émetteurs de cartes de crédit fournissent gratuitement votre pointage FICO. D’autres sites web vous permettent de voir votre VantageScore, mais vous devez noter que ce modèle de score est beaucoup moins souvent utilisé que le FICO par les prêteurs et peut différer de votre score FICO de quelques points.
En ce qui concerne le score de crédit nécessaire pour un prêt hypothécaire, la plupart des prêteurs classiques considèrent que 620 à 640 est le minimum. Certains prêts garantis par l’État vous permettront d’emprunter avec un score de crédit aussi bas que 500, à condition que vous répondiez à certains autres critères. Toutefois, plus votre score est élevé, plus votre prêt sera probablement abordable.
L’un des meilleurs moyens d’améliorer votre score de crédit est de rembourser toutes vos dettes dans les délais et dans leur intégralité. L’historique des paiements – le facteur le plus pondéré – compte pour 35 % de votre score de crédit. Le montant de la dette que vous devez par rapport au montant total du crédit qui vous a été accordé contribue à 30 % de votre score, il est donc préférable de maintenir votre dette au plus bas niveau possible.
Enfin, évitez de faire des achats importants à crédit ou d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit pendant quelques mois avant de demander un prêt hypothécaire, car cela peut avoir une incidence négative sur la durée moyenne de votre historique de crédit et sur le nombre de demandes de renseignements difficiles.

3. Calculez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre

Avant de vous lancer dans la construction de la maison de vos rêves, assurez-vous que vous en avez les moyens.
Estimez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre d’acheter en utilisant la règle des 28/36. Il s’agit de votre ratio dette/revenu, c’est-à-dire le montant total de vos revenus mensuels bruts qui est affecté au remboursement des dettes chaque mois. Par exemple, un ratio de 50 % signifie que vous consacrez la moitié de votre revenu mensuel avant impôt au remboursement de vos dettes.
Idéalement, votre DTI « initial », qui ne comprend que les dépenses liées à votre hypothèque, devrait être inférieur à 28 %. Votre ratio « arrière », qui comprend l’hypothèque et toutes les autres dettes, ne devrait pas dépasser 43 %, bien qu’un ratio inférieur à 36 % soit idéal.
Si votre DTI est trop élevé, vous devrez vous efforcer de réduire ou d’éliminer certaines dettes existantes avant de demander un prêt immobilier.
N’oubliez pas que le remboursement mensuel de votre prêt n’est qu’une pièce du puzzle : il faut aussi tenir compte des intérêts, de l’assurance habitation, de l’impôt foncier et, éventuellement, des frais d’association des propriétaires. Vous devrez également réfléchir au montant de l’acompte que vous pouvez verser et déterminer si vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI).
Il existe également de nombreuses calculatrices en ligne qui peuvent vous aider à calculer ces montants.

4. Décidez du type de prêt que vous souhaitez

Vous devrez évaluer vos options pour décider quel type de prêt hypothécaire répondra le mieux à vos besoins. Voici quelques éléments à garder à l’esprit :
• Conventionnel ou garanti par l’État. Il existe deux principaux types de prêts hypothécaires. Le premier est un prêt hypothécaire conventionnel, c’est-à-dire qu’il est accordé par une banque privée, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne. Ces prêts sont généralement assortis de conditions d’admissibilité assez strictes et d’une mise de fonds plus élevée.
• Si votre crédit n’est pas en grande forme et/ou si vous n’avez pas économisé beaucoup pour un acompte, vous pouvez toujours acheter une maison grâce à un prêt hypothécaire garanti par l’État, comme un prêt FHA ou un prêt VA. Ces prêts sont toujours accordés par des prêteurs individuels, mais les fonds sont assurés par le gouvernement fédéral. Ces prêts sont donc beaucoup moins risqués pour les banques qui les accordent, ce qui vous permet d’obtenir des conditions plus souples.
Taux d’intérêt fixe ou variable. Une autre considération importante est le choix entre un taux d’intérêt fixe pour toute la durée de votre prêt ou un taux variable. Les prêts à taux fixe sont généralement une valeur sûre, car vous savez exactement à combien s’élèveront vos paiements hypothécaires chaque mois. Les taux variables ont tendance à être moins chers au cours des premières années du prêt. Toutefois, le taux sera revu une ou plusieurs fois pendant la durée du prêt en fonction du marché actuel. Cela signifie que votre taux d’intérêt pourrait augmenter à l’avenir, ce qui rendrait vos paiements hypothécaires inabordables. Voir https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/pret-hypothecaire.html pour en savoir plus !

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