L’achat d’une maison est l’un des rêves les plus convoités de nombreuses familles et, très souvent, le prêt hypothécaire est l’outil qui permet de le réaliser.
Vous pouvez économiser sur votre hypothèque.
Le choix d’un prêt hypothécaire exige un minimum de connaissance de quelques concepts de base. Malheureusement, de nombreux emprunteurs potentiels se rendent à la banque pour la première fois afin de demander un prêt hypothécaire et s’endettent pour des décennies sans un minimum de préparation. Ce guide vise à fournir des informations utiles, des astuces et des conseils pratiques pour économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire. Les gens passent souvent plus de temps à choisir leur nouveau smartphone qu’à consacrer du temps (précieux, dans tous les sens du terme) à évaluer leur prêt hypothécaire.
Voici quelques conseils et astuces pour obtenir le meilleur prêt hypothécaire en fonction de vos besoins. Posez les questions qui vous mettent mal à l’aise et évitez de vous voir refuser une demande de prêt hypothécaire. Avant de chercher une maison, il serait bon d’examiner sa situation financière et professionnelle individuelle et familiale pour déterminer quels sont nos besoins et quelles sont les limites, à commencer par le montant maximum que la banque peut nous accorder.
Examen sur ses finances
Une analyse minutieuse de la situation de ses revenus est la première étape pour obtenir un prêt et économiser sur l’hypothèque. Tout d’abord, posez-vous les questions suivantes : pouvez-vous soutenir un engagement financier d’un certain montant pendant toute sa durée ? Par ailleurs, indépendamment des règles des banques, quel est le montant maximal de la mensualité que je peux me permettre, compte tenu de mes revenus financiers actuels ? Et encore : si la cellule familiale actuelle devait s’agrandir, serais-je en mesure de payer le même acompte qu’aujourd’hui ? L’engagement hypothécaire me permettrait-il de m’offrir un petit plaisir personnel, comme un voyage ? Ou, suis-je prêt à faire des sacrifices pour les 20-30 prochaines années ?
Ce sont des questions auxquelles il n’est pas facile de répondre, mais que chacun devrait se poser avant de contracter un prêt, quel qu’il soit, surtout s’il s’agit d’un prêt important et de longue durée. Avant de se voir refuser un prêt par la banque, qui prendra de toute façon notre situation personnelle en considération, nous devrions nous rendre compte de l’engagement financier le plus durable pour nous et notre famille.
Évitez de contracter des prêts avant de demander un prêt hypothécaire
Les banques ne voient généralement pas d’un bon œil les personnes qui demandent un Prêt hypothécaire tout en ayant déjà des prêts en cours, surtout si ces prêts ont été demandés peu de temps avant la demande de prêt hypothécaire. Soyons clairs, la présence d’un financement dans les mains du demandeur au moment de la demande de prêt hypothécaire n’exclut pas son acceptation. Toutefois, un engagement financier de trop peut être déterminant pour le refus du prêt hypothécaire par l’établissement de crédit qui doit décider d’approuver ou non la demande. Dans tous les cas, la banque tiendra compte du financement actuel et, en y ajoutant la nouvelle mensualité hypothécaire, elle évaluera si l’engagement financier total entre dans le cadre du ratio mensualité/revenu accepté par la banque. Par exemple, si le ménage qui s’apprête à demander un prêt hypothécaire a un revenu mensuel de 3 000 CHF , à titre indicatif, si le ratio mensualité/revenu de référence de l’institut était égal à un tiers, l’engagement total des dettes ne devrait pas dépasser le seuil de 1 000 CHF par mois. Ainsi, si la mensualité du prêt hypothécaire est de 600 CHF et que les autres prêts en cours ont une mensualité inférieure à 400 CHF , sous réserve de toutes les autres conditions, il y a de bonnes chances que le prêt hypothécaire soit accepté. En revanche, dans le même cas, si la nouvelle annuité hypothécaire était de 800 € et l’engagement d’annuité existant de 300 €, la demande risquerait d’être rejetée.
Un meilleur écart signifie un taux d’intérêt plus faible
Nous parlerons plus tard de l’importance du Taeg, mais pour l’instant, nous nous concentrerons sur le principe bancaire appliqué aux prêts hypothécaires, tant fixes que variables. L’écart est la composante fixe du taux d’intérêt sur la base de laquelle l’emprunteur paie le versement. Pour les hypothèques à taux fixe. Par conséquent, si l’on considère que pendant toute la durée du plan de remboursement, l’écart reste constant, afin d’économiser de l’argent sur le prêt hypothécaire, il est bon de se rappeler qu’un écart plus faible correspond à un taux d’intérêt plus favorable pour les demandeurs de prêts hypothécaires.
Comparaison des différentes propositions d’hypothèques à travers le Taeg
La connaissance de la Taeg permet au demandeur de savoir à combien s’élèvent les coûts réels de l’hypothèque. Il ne faut donc pas se limiter à considérer uniquement le montant de la mensualité, mais il est fondamental, aux fins de l’épargne totale sur le prêt hypothécaire, d’inclure dans le coût global du financement également les frais accessoires, c’est-à-dire les frais relatifs à l’enquête préalable de la banque, à l’évaluation, à l’assurance obligatoire et éventuellement à la médiation de crédit effectuée par un professionnel. La Taeg offre donc au demandeur de prêt hypothécaire la possibilité avantageuse de comparer différentes propositions commerciales, afin de déterminer celle qui est la plus avantageuse par rapport à ses besoins.
Distinguer le taux d’introduction du taux courant
Soyez attentif à certaines promotions bancaires. De nombreuses banques proposent un taux de lancement à des conditions particulièrement favorables. Le problème est souvent que le taux annoncé, qui est à toutes fins utiles promotionnel, n’est valable que pour les premiers versements à effectuer. C’est pourquoi il est important de tenir compte du taux actuel, car il est valable pour toute la durée du plan de remboursement.
Évaluer si les prêts hypothécaires à taux mixte sont vraiment intéressants
Alors qu’il y a de nombreuses années, le choix du taux hypothécaire se résumait à un taux fixe ou variable, aujourd’hui, ceux qui évaluent les différentes offres hypothécaires constatent qu’il existe des dizaines de solutions différentes. Il s’agit notamment de l’hypothèque à taux plafond, qui fixe un taux maximum, de l’hypothèque à taux plancher, qui fixe un taux minimum en faveur de la banque, de l’hypothèque modulaire, qui permet de commencer avec un taux, par exemple variable, et qui peut être modifié en fixe au fil des ans, ou encore de l’hypothèque à versement constant, qui commence avec un taux fixe pour une certaine période et selon la tendance des taux futurs sera modifiée la durée finale du remboursement. Nous pourrions continuer avec d’autres types, mais nous nous attardons sur une question : « les taux dits mixtes sont-ils d’accord ? » Essayons de répondre : parfois, certains contrats hypothécaires semblent être conçus pour répondre à un besoin particulier. Dans de nombreux cas, ces types de prêts ne sont que de véritables opérations de marketing, construites pour répondre aux craintes typiques des emprunteurs, comme la peur légitime de voir les taux augmenter au fil des ans.