Une banque n’accorde un prêt que si elle est sûre que l’emprunteur le remboursera dans un délai convenu. Pour cette raison, la banque qui accorde le prêt obtient une garantie en sa faveur au cas où l’emprunteur deviendrait insolvable ou ne parviendrait tout simplement pas à remplir les obligations liées au prêt (par exemple, le paiement de la tranche du prêt ou des intérêts). En fonction de la solvabilité de l’emprunteur et du montant emprunté, différents moyens de garantie peuvent être envisagés. Dans de nombreux cas, la banque n’exige pas une seule forme de garantie, mais une combinaison de plusieurs formes de garantie – par exemple, le nantissement d’un salaire, la souscription d’une assurance-crédit et le nantissement d’un bien immobilier (garantie hypothécaire), d’un dépôt de titres ou d’un contrat d’épargne-logement.

Conseil

Il est important pour les emprunteurs qui veulent faire un Rachat de crédits de noter que l’étendue de la garantie requise est également une question de négociation et que tous les accords sur la garantie requise doivent être enregistrés dans le contrat de prêt.

Promesse de salaire

Comme les prêts doivent généralement être remboursés à partir des revenus courants, les banques vous demanderont par défaut de mettre votre salaire en gage. Dans le cas d’un gage salarial « ouvert », votre banque informe également votre employeur et s’assure ainsi d’un certain rang d’exécution (avis de priorité). En revanche, dans le cas d’une promesse de salaire « silencieuse », votre employeur n’est pas prévenu afin de vous épargner d’éventuels désagréments. Si, par la suite, vous ne respectez pas vos obligations au titre du contrat de prêt, la totalité de la créance de prêt sera généralement appelée. Dans ce contexte, la banque vous demandera généralement d’accepter la saisie de votre salaire dans un délai de 14 jours, le silence valant consentement. Si vous vous opposez à la saisie-arrêt, la banque intentera une action en justice et demandera une exécution judiciaire.

Hypothèque

Une hypothèque (droit de gage sur un bien immobilier) est inscrite au registre foncier au moyen d’un acte de gage. Plusieurs créanciers successifs sont inscrits au registre foncier les uns après les autres dans un ordre de classement. Les banques inscrivent généralement leurs prêts en tant qu’hypothèques de montant maximal (par exemple 130 % du montant du prêt), car elles veulent également garantir les intérêts, les dépenses et les autres coûts. L’emprunteur doit généralement payer tous les droits et frais de notaire liés à l’inscription au registre foncier.

Conseil

Dans certains cas, il suffit déjà à la banque de déposer un certificat de gage exécutoire auprès d’elle. Vous économisez ainsi des frais considérables pour l’inscription au registre foncier. Toutefois, la banque peut (par exemple en cas de détérioration de vos revenus ou de votre situation patrimoniale) faire inscrire le droit de gage au registre foncier à tout moment. Vous pouvez également négocier le montant du privilège ou seulement une incorporation partielle du privilège (par exemple, à hauteur de 50 %). Cela peut vous faire économiser des frais, car un droit d’inscription au registre foncier de 1,2 % du montant du privilège enregistré doit être payé lors de l’enregistrement du privilège.

Une fois le prêt remboursé dans son intégralité, vous pouvez demander au registre foncier la radiation de l’hypothèque. Les frais d’annulation sont à la charge de l’emprunteur. Si le débiteur ne rembourse pas le prêt garanti par l’hypothèque, la banque peut demander que le bien soit vendu aux enchères dans le cadre d’une procédure d’exécution judiciaire. Le produit est utilisé pour satisfaire les créanciers hypothécaires en fonction de leur rang.

Assurance

Les banques exigent fréquemment la conclusion ou la fourniture de polices d’assurance pour couvrir des risques spécifiques (par exemple, décès, invalidité professionnelle, chômage) qui, s’ils se concrétisent, pourraient avoir un impact négatif sur la capacité à rembourser le prêt. La garantie est généralement fournie sous la forme d’une restriction de transfert (blocage du décaissement du produit de l’assurance) ou d’un nantissement des créances d’assurance.

Examinez dans quelle mesure des prestations d’assurance individuelle sont nécessaires et quel en est le montant. Vérifiez si une couverture d’assurance n’existe pas déjà de toute façon, de sorte que la conclusion d’un nouveau contrat est inutile. Les gens aiment profiter de l’occasion pour vendre des produits supplémentaires qui vont au-delà de leurs besoins réels de couverture. Parfois, un seul produit d’assurance est proposé. Par conséquent, obtenez d’autres devis à des fins de comparaison.

La protection contre la mortalité est particulièrement importante dans le cadre des prêts. À cet égard, il existe différentes formes de protection. Toutes ont en commun que le montant de la prime dépend du montant de la couverture souhaitée, de l’âge de l’assuré, de son sexe et de son état de santé. Couverture d’assurance contre le décès

Assurance de la dette résiduelle

En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prête résiduelle règle le solde du prêt. L’assurance de la dette résiduelle est souvent (surtout pour les petits montants de prêt), mais pas toujours, la forme de protection la plus favorable. Il est donc essentiel que vous obteniez également des devis pour une assurance mixte.

Suspension des obligations découlant des contrats de crédit sans garantie hypothécaire

En quoi consiste la mesure ?

Elle consiste en la suspension de l’obligation de paiement des prêts et crédits sans garantie hypothécaire contractés pour l’achat de différents biens de consommation tels que véhicules, appareils électroménagers, etc. La mesure est également applicable dans le cas d’un garant ou d’une caution du débiteur hypothécaire principal, dans les mêmes conditions que celles établies pour ce dernier. Dans tous les cas, les garants et les cautions peuvent exiger que les biens du débiteur principal soient épuisés avant que la dette garantie ne leur soit réclamée, même s’ils ont expressément renoncé à ce droit dans le contrat.

Quels effets cela aura-t-il ?

Le report de la date d’échéance convenue dans le contrat pour la durée de la suspension. Pendant la période de validité de la suspension, l’entité créancière ne pourra pas exiger le paiement de la quote-part, ni d’aucun des éléments qui la composent. Aucun intérêt ordinaire ou de retard ne sera admis pendant la période de validité de la suspension.

Qui peut en bénéficier ?

Les personnes qui font face à un prêt non hypothécaire et qui se trouvent dans une situation de vulnérabilité économique causée par la crise sanitaire COVID-19.

Combien de temps la mesure sera-t-elle valide ?

Il sera possible de postuler jusqu’au 30 septembre 2021. La durée cumulée des moratoires et des suspensions légales ou d’accords sectoriels accordés depuis le 30 septembre 2020 ne peut excéder un total de neuf mois.

Combien de temps durera la suspension de l’obligation de paiement ?

Elle durera 3 mois à partir du 3 avril, date déjà en vigueur, prolongeable par le Conseil des ministres. Quelles sont les conditions nécessaires pour être considéré comme une personne en situation de vulnérabilité économique ?

Les conditions suivantes doivent être réunies

Être devenu chômeur. Si vous êtes un entrepreneur ou un professionnel, vous devez avoir subi une perte substantielle de revenus ou une baisse du chiffre d’affaires d’au moins 40 %. Les revenus cumulés des membres de l’unité familiale, composée du débiteur du prêt non hypothécaire, de son conjoint non légalement séparé ou de son conjoint de fait enregistré, et des enfants, quel que soit leur âge, résidant au foyer, y compris ceux liés par une relation de tutelle, de soins ou de placement en famille d’accueil, ainsi que du conjoint non légalement séparé ou du conjoint de fait enregistré des enfants résidant au foyer, ne peuvent dépasser les seuils suivants : En général, 3 fois l’Indicateur public de revenus à effets mensuels multiples (IPREM), établi à 537,84 Francs Suisse , donc la limite générale est de 1 613,52 Francs Suisse . Le plafond sera augmenté de 0,1 fois l’IPREM pour chaque enfant (1 774,87 avec un enfant, 1 936,22 avec deux enfants…) ou de 0,1 fois l’IPREM pour chaque enfant dans les familles monoparentales (1 855,55 avec un enfant, 2 097,57 pour deux enfants…).

De même, la limite sera augmentée de 0,1 fois l’IPREM pour chaque personne âgée de plus de 65 ans qui est membre de l’unité familiale. (1.774, 87 avec une personne de plus de 65 ans…) Si l’un des membres de l’unité familiale présente un handicap déclaré de plus de 33 %, une situation de dépendance ou une maladie reconnue comme une incapacité permanente de travail, la limite sera de 4 fois l’IPREM (2 151,36 Francs Suisse ) sans préjudice des majorations pour enfant à charge.

Si la personne qui a signé le contrat de location est atteinte d’une infirmité motrice cérébrale, d’une maladie mentale ou d’une déficience intellectuelle, avec un degré d’invalidité reconnu égal ou supérieur à 33 %, ou est une personne atteinte d’un handicap physique ou sensoriel, avec un degré d’invalidité reconnu égal ou supérieur à 65 %, ou si cette personne ou la personne qui s’occupe d’elle est atteinte d’une maladie grave qui la met dans l’incapacité de travailler, la limite sera de 5 fois l’IPREM (2 689,20 Francs Suisse ). Les paiements périodiques du débiteur (soit d’un loyer pour la location de sa résidence habituelle, soit de tout type de financement sans garantie hypothécaire d’une entité financière, soit la somme de ces concepts) doivent être égaux ou supérieurs à 35% des revenus liquides perçus par l’unité familiale. L’unité familiale doit avoir subi une altération substantielle de sa situation économique en termes d’effort de paiement des dettes sans garantie hypothécaire, étant entendu que la charge de ces dettes a été multipliée par au moins 1,3.

Comment puis-je prouver que je remplis ces conditions ?

En présentant la documentation suivante. En cas de chômage : attestation délivrée par l’entité qui gère les prestations, indiquant le montant légal perçu au titre des allocations de chômage ou des subventions. En cas de cessation d’activité du travailleur indépendant : certificat délivré par l’AEAT ou l’organisme compétent de la Communauté autonome, sur la base de la déclaration de cessation d’activité de l’intéressé.

Concernant le nombre de personnes vivant dans la résidence habituelle :

Livret de famille ou document accréditant le partenariat non marié. Certificat de recensement des personnes présentes dans le logement, avec référence au moment de la présentation des documents d’accréditation et aux six mois précédents. Déclaration d’invalidité, de dépendance ou d’incapacité permanente de travail. Propriété du bien : simple note du service d’indexation du registre foncier de tous les membres de l’unité familiale. Déclaration responsable du ou des débiteurs concernant l’accomplissement des exigences demandées.