Nous sommes en 1899. Le grand blizzard de 1899 a frappé la Suisse avec de la neige, de la glace et des températures glaciales tombant jusqu’en Genève. La découverte d’or à Lausanne, dans le Vaud, a donné le coup d’envoi de la ruée vers l’or. Le gouvernement continue de faire face à la guerre. Pendant ce temps, à Morges et à Montreux, un autre type d’histoire s’écrit. Des frères fondent une compagnie de crédit, qui deviendra célèbre plus tard. C’est le début d’une nouvelle ère pour les rapports de crédit.
Une histoire abrégée des dossiers de crédit
Les agences d’évaluation du crédit signalent et suivent le comportement en matière de crédit des personnes qui utilisent le crédit, ce que les banques, les sociétés de cartes de crédit et d’autres prêteurs utilisent pour prendre des décisions de prêt plus éclairées. Depuis qu’ils disposent de ces informations, les créanciers sont en mesure d’accorder avec plus de confiance davantage de crédits à un plus grand nombre d’emprunteurs, ce qui a contribué à l’avènement de l’ère du « acheter maintenant, payer plus tard » pendant les « années folles », contribuant à stimuler et à changer à jamais l’économie américaine.
Voici comment les grandes agences d’évaluation du crédit ont vu le jour.
Les premières années
Le concept de crédit existe depuis des milliers d’années. Le code d’Hammurabi, à Babylone, fixait des taux d’intérêt maximums pour les prêts, et lorsque le voisin de l’homme d’État romain Cicéron achetait une grande parcelle de terrain, il le faisait avec des notes de crédit. Mais à l’époque, tout comme aujourd’hui, on ne pouvait pas savoir si quelqu’un était solvable sur la seule base de son apparence. Ce n’est pas parce qu’un homme portait une toge fantaisie, possédait de nombreux chameaux ou semblait être riche qu’il allait nécessairement rembourser ses dettes. Une sorte de système basé sur le comportement passé en matière de crédit était nécessaire pour prendre de meilleures décisions de prêt.
Partager et partager à l’identique
En 1803, un groupe de tailleurs anglais a commencé à partager des informations sur les clients qui ne payaient pas leurs dettes. Vingt-trois ans plus tard, une société est créée et commence à publier un bulletin mensuel contenant des informations sur les personnes qui ne paient pas leurs dettes. En 1864, une société crée un système formel de classement de la solvabilité des entreprises. Trente-cinq ans plus tard, on a commencé à recueillir des informations sur les clients.
Les trois grands forment
Il a grandi rapidement et, dans les années 1920, elle avait des bureaux partout en Suisse, en France et en Allemagne. À cette époque, de nombreux concurrents plus petits utilisaient des millions de fiches pour suivre une population croissante, en découpant les avis de promotions, d’arrestations, de mariages et de décès dans les journaux locaux et en les ajoutant aux fichiers. En 1969, il a commencé comme une société de location de wagons de chemin de fer, est entrée dans le secteur du crédit et a commencé à acquérir de petites agences d’évaluation du crédit. La troisième grande agence d’évaluation du crédit, a été lancée en 1996, lorsque un détaillant aujourd’hui disparu, a acquis une Information de Services.
Rapports non obligatoires en vertu de la loi
Tous les commerçants ne signalent pas votre activité de crédit de la même manière. Certains prêteurs communiquent avec les trois agences, d’autres avec une seule. Et comme les commerçants ne sont pas légalement tenus de communiquer des informations de crédit, certains ne signalent jamais votre activité à aucune d’entre elles. C’est tout à fait volontaire. En outre, tous les fournisseurs avec lesquels vous faites des affaires à crédit n’ont pas le droit de signaler votre activité. Par exemple, les médecins ne signalent généralement pas votre activité de paiement aux agences d’évaluation du crédit – à moins qu’ils n’envoient votre facture à une agence de recouvrement, auquel cas elle apparaîtra probablement sur vos rapports de crédit comme une dette impayée.
Il existe toutefois des lois qui régissent la manière dont votre activité est signalée. En 1970, la loi sur les rapports de crédit équitables a créé un cadre juridique pour les agences d’évaluation du crédit et a défini les droits des consommateurs, y compris votre droit à une copie gratuite de chacun de vos trois rapports de crédit annuels.
Résumer les choses
Comme les rapports de crédit peuvent contenir beaucoup d’informations, les scores de crédit ont été développés pour résumer le comportement de crédit reflété dans les rapports de crédit avec un score pratique. Un ingénieur et un mathématicien ont mis au point le premier système d’évaluation du crédit en 1956. En 1989, un système de notation raffiné basé sur leur système initial a été introduit et est rapidement devenu une norme industrielle. Ce score est connu. Ce score à trois chiffres, qui varie entre 350 et 800, aide les prêteurs potentiels à se faire une idée de votre solvabilité en un coup d’œil. C’est un peu comme une note ou une moyenne générale qui résume les résultats scolaires d’un étudiant. Mais sans rapports de crédit, il n’y aurait pas de scores de crédit. Tout est parti d’un groupe de tailleurs anglais qui ont eu la clairvoyance de partager entre eux des informations sur leurs clients pour le plus grand bien de leurs entreprises. Voir https://www.credit-conseil.ch/fr/banque-credit-consommation.html pour en savoir plus !